Markedskrakket i 2008 og de deraf følgende bankregler ændrede og eliminerede mange realkreditprogrammer. Lånekravene blev meget strengere. Mange af de mere risikable programmer, herunder 100 procent finansieringsprogrammer, blev elimineret fra mange banker. Alligevel er der nogle muligheder for at købe et nyt byggeri uden at lægge penge ned.
Hvad betragtes som nybyggeri?
Nybyggede boliger er boliger, der for nylig er blevet bygget og endnu ikke er beboet, eller som skal bygges på en bestemt grund. For boliger, der endnu ikke er bygget, kan købere norm alt vælge fra et forudindstillet antal layouts og kan vælge mellem forudvalgte finish og opgraderinger, som boligbyggeren leverer.
Når du køber et nyt byggeri, kan du muligvis finansiere gennem den boligbygger, der sælger dig ejendommen. Denne mulighed kan have en lettere godkendelsesproces end en traditionel bank, men ikke så gunstige vilkår. Hvis du leder efter en konkurrencedygtig rente og ingen penge ned, så overvej at tale med din lokale bank om, hvilke typer låneprogrammer de tilbyder i stedet. De samme låneprogrammer bør være tilgængelige for nybyggeri, der tilbydes til enhver anden type bolig.
Ingen udbetalingsmuligheder for boliglån
Boligkøbere ønsker måske ikke at betale udbetaling på et hjem af forskellige årsager. Nogle har ikke penge nok opsparet til at have råd til en udbetaling oven i lukkeomkostningerne, mens andre ikke ønsker at lægge alle deres opsparinger i noget, som de ikke vil se afkast på i mange år. Selvom det er blevet sværere i de senere år at købe et hjem uden penge, er der nogle få muligheder.
Provenuet fra nuværende boligsalg
Hvis du allerede er boligejer og har friværdi i din ejendom, kan du bruge den egenkapital som udbetaling på en ny bolig. Din nuværende bolig behøver ikke at være solgt for at være forhåndsgodkendt, når du søger om realkreditlån, men långiver kan kræve, at din indkomst understøtter begge realkreditlån. Bemærk, at du ikke vil være i stand til at lukke dit nye hjem, før provenuet fra dit nuværende huss salg er tilgængeligt.
Hvis du ikke er sikker på, om du vil være i stand til at sælge dit hjem for mere, end hvad du skylder det, skal du kontakte en lokal ejendomsmægler og bede dem om at trække sammenlignelige boligsalg i dit område for at se, hvilken pris dit hjem skal kunne hentes. Husk at inkludere omkring seks procent af salgsprisen i ejendomsmæglerhonorarer og seks procent i lukkegebyrer til din bundlinje, så du har en realistisk idé om, hvor meget du virkelig vil være i stand til at bidrage med til dit nye byggeri.
Credit Union Loans
At have et forhold til en kreditforening har mange fordele, herunder bedre finansieringsvilkår, end du måske kan få fra en traditionel bank. Nogle kreditforeninger, såsom Navy Federal Credit Union for militærfamilier eller NASA Federal Credit Union for astronauter og deres familier, kan tilbyde 100 procent finansiering og yderligere fordele, såsom ingen privat realkreditforsikring (PMI) eller højere boliglånsbeløb end en traditionel banken vil tillade.
For at finde ud af, om du et lignende program kan være tilgængeligt for dig, skal du starte med at kontakte lokale kreditforeninger og diskutere, om de tilbyder nul-down realkreditprogrammer til medlemmer. Hvis du finder en og er berettiget til medlemskab, kan dette være en ideel løsning.
Physician Realkreditlån
Nye læger fyldt med studielånsgæld bør ikke være bange for at blive godkendt til et realkreditlån. Medicinske beboere, stipendiater og behandlende læger kan muligvis købe en ny ejendom med nul penge ved at bruge et lægelån fra en række långivere.
Kvalifikationer og fordele varierer afhængigt af långiveren, men nogle frynsegoder kan omfatte ingen PMI, muligheden for at bruge en ansættelseskontrakt som verifikation af indkomst og store lånebeløb - i nogle tilfælde op til $750.000.
Veteranlån
VA-lån er realkreditlån, der er tilgængelige for veteraner, deres ægtefæller og pårørende af et servicemedlem på aktiv tjeneste. Veteraner kan købe en ejendom op til $417.000 uden penge og uden at betale PMI.
Kvalifikationer inkluderer:
- Udfyldt berettigelsesbevis
- Minimum kreditscore på 620
- Evne til at betale den månedlige betaling
Besøg VA's websted for at få flere oplysninger om denne lånemulighed.
USDA-lån
Godkendte långivere kan tilbyde op til 100 procent finansiering med lån fra United States Department of Agriculture (USDA), som er lån til dem, der køber boliger i et landområde. Disse lån kan anvendes til nye boliger såvel som andre typer boliger.
Kvalifikationer inkluderer:
- Bor i et udpeget landområde
- At være amerikansk statsborger, kvalificeret udlænding eller ikke-statsborger
- Opfylder den moderate til lave indkomstrate som angivet i dit hjemland
- At være juridisk og økonomisk i stand til at betale lånet
- Bo i hjemmet som din primære bolig
For mere information om dette låneprogram, besøg USDA's hjemmeside.
Piggyback-lån
Selvom de fleste långivere ikke tilbyder 100 procent finansiering, kan nogle tilbyde to lån til en ejendom til låntagere med høj kreditscore. Et piggyback-lån, som også kaldes et 80/20-lån, betyder, at en køber kan finansiere 80 procent af købesummen som første realkreditlån, mens de øvrige 20 procent finansieres gennem et andet lån.
En fordel ved at optage flere lån er, at du kan undgå PMI, da du teknisk set ikke låner over 80 procent af købsprisen for et enkelt lån. Disse typer lån indebærer dog større risiko, fordi selvom du kun misligholder det andet lille lån, kan banken tvangsauktionere ejendommen. Andet eller tredje lån har også en højere rente end første realkreditlån, hvilket øger din samlede betaling.
Land- og byggelån
Hvis du ønsker at bygge et hus på en grund, og du gerne vil bidrage til tegningerne og træffe alle beslutninger fra bunden, har du sandsynligvis brug for et jordlån og et byggelån. Der er en større chance for misligholdelse af disse lån, så de bærer norm alt højere renter og en højere udbetaling end et nybyggeri. Dette er sandsynligvis ikke muligheden at vælge, hvis du ikke ønsker at sætte en betydelig sum penge ned.
Væg risiciene
Når du vælger ikke at sætte nogen penge ned på dit nybyggeri, betyder det, at din månedlige afdrag på realkreditlån bliver højere, og det indebærer altid større risiko. Jobtab og et fald på hjemmemarkedet kan hurtigt bidrage til en situation, hvor du måske ikke har råd til betalingen på dit hjem, eller ender med at skylde mere, end dit hjem er værd.
Hvis du ikke er i stand til at komme med den minimumsudbetaling på 3,5 procent, der kræves for FHA-lån eller minimum tre procent for konventionelle lån, så overvej at vente med at investere i et hus, indtil du får mere stabilitet med din økonomi. Et boliglån er den største udgift, du vil have, og det er bedre at vente på et køb end at havne i en situation, du ikke har råd til.
Foretag et sundt økonomisk valg
At købe et nyt byggeri uden penge kan være en skræmmende opgave, men med den rigtige bank og det rigtige program kan du muligvis spare dig selv for at bruge tusindvis af dollars på forhånd for at købe ejendommen. Hvis du har en finansiel rådgiver, så tal med dem om, hvorvidt et realkreditlån er det rigtige valg for din familie. Som med ethvert stort økonomisk køb skal du overveje fordele og ulemper og træffe en beslutning, der passer til din families økonomi.
